Checkkredit enskild firma: En komplett guide till företagsfinansiering

Att driva en enskild firma innebär ofta att man möter perioder med olika behov av likviditet. För att kunna hantera dessa behoven kan en checkkredit vara ett bra alternativ. Men vad är egentligen en checkkredit för en enskild firma, och hur fungerar den?

I denna guide går igenom vad denna kontokredit innebär, hur den kan användas av enskilda firmor, och vilka krav och villkor som vanligen förekommer.

Vad är checkkredit för enskild firma?

En checkkredit är en typ av kredit för företag som kan vara en bra lösning för att täcka kortsiktiga kapitalbehov.

Det fungerar ungefär som en kontokredit, där man får tillgång till ett visst belopp hos långivaren. I stället för att ta ut hela lånet på en gång kan företaget välja att endast nyttja en del av krediten vid behov. Du betalar då endast ränta för den del av krediten som används.

Räntekostnad på del av krediten

Checkkredit passar ofta bra för enskilda firmor som behöver en flexibel lösning för att hantera tillfälliga likviditetsbehov.

Eftersom företaget endast betalar ränta för den kredit som faktiskt används, kan det vara en kostnadseffektiv lösning, jämfört med ett traditionellt lån för företag där hela lånebeloppet betalas ut direkt.

Hur checkkrediter fungerar för enskild firma

För att få en checkkredit måste en enskild firma ansöka om denna kontokredit hos en långivare. Processen är ofta relativt enkel och kan ofta genomföras helt online.

När ansökan är godkänd och krediten beviljad, får företag access till kapitalet. Hur stor checkkrediten är beror på företagets ekonomiska situation och långivarens bedömning.

När företaget behöver extra kapital kan de enkelt ta ut pengar från krediten. Du använder krediten först när företagskontot är tomt. Detta för att hålla ner räntekostnaderna.

Så länge företaget använder krediten betalar de ränta på det belopp som är utnyttjat. När krediten betalas tillbaka kan företaget fortsätta att utnyttja den igen när det behövs. På så sätt är checkkredit ett flexibelt alternativ jämfört med ett företagslån där hela beloppet måste betalas tillbaka enligt en fastställd betalningsplan.

Kraven för att få företagskredit för enskild firma

Att ansöka om checkkredit innebär ofta att långivaren ställer vissa vanliga krav på företaget och dess ägare.

Dessa kraven för enskilda firmor kan vara:

• Inga aktiva skulder – En god kreditvärdighet och inga aktiva skulder hos Kronofogden brukar vara ett grundkrav.
• Personlig borgen – Eftersom en enskild firma inte är en juridisk person som ett aktiebolag, kan långivaren kräva att företagsägaren går i personlig borgen för checkkrediten.
• Företagets ekonomiska historia – Många långivare vill att företaget ska ha varit verksamt i minst sex månader och ha en viss omsättning som bevis på att företaget har stabilitet och betalningsförmåga.
• Avgifter – Vissa långivare tar ut en avgift per år för att hålla krediten öppen, även om den inte används. Detta är en kostnad som bör tas i beaktning när man överväger en företagskredit.

Checkkredit vs. företagslån – Vilket passar bäst?

En vanlig fråga är om en checkkredit eller ett företagslån är det bästa alternativet för en enskild firma. Skillnaden mellan de två är främst hur kapitalet tillhandahålls och betalas tillbaka.

Med ett företagslån får företaget hela beloppet på en gång och betalar tillbaka enligt en fast plan, medan företagskredit ger tillgång till kapital som kan användas när det behövs.

Ett lån för företag kan vara lämpligt för större investeringar eller projekt med tydlig budget, medan checkkredit passar bättre för att klara oväntade kostnader eller hantera perioder med svängande intäkter.

En annan skillnad är att kontokredit kan ha en årlig avgift samt en något högre ränta för den del som används, medan företagslån kan ha en lägre fast ränta.

Fördelar med checkkredit för enskild firma

Checkkredit kan erbjuda en rad fördelar för enskilda firmor:

• Flexibilitet – Man använder bara den del av krediten som behövs vid en given tidpunkt och betalar ränta enbart för det beloppet.
• Snabb tillgång till kapital – Beviljad företagskredit ger företag snabb tillgång till extra likviditet när behovet uppstår.
• Enkel administration – Genom att ansöka online och koppla krediten till företagets bankkonto blir det enkelt att använda checkkrediten och följa upp saldot.

Nackdelar och risker med företagskredit

Som med alla kreditalternativ finns det även nackdelar och risker med företagskredit:

• Räntekostnader – Även om ränta bara betalas på det utnyttjade beloppet kan kostnaden ändå bli hög om krediten används ofta.
• Personligt ansvar – Eftersom ägaren ofta går i personlig borgen innebär det att om företaget inte kan återbetala skulden, riskerar ägaren sina privata tillgångar.
• Extra avgifter – Vissa långivare tar ut en årlig avgift även om krediten inte används, vilket kan vara en extra kostnad som man bör ta hänsyn till.

När kan det vara bra att använda en checkkredit?

Det finns flera tillfällen då en kontokredit kan vara ett fördelaktigt alternativ för en enskild firma.

Stärka likviditeten

En kontokredit kan användas för att stärka likviditeten i perioder med lägre omsättning. Checkkrediten kan användas för löpande kostnader samt återbetalas i den takt som passar verksamhetens förutsättningar.

Täcka oförutsedda utgifter

Du kan välja en företagskredit som buffert för oförutsedda kostnader. Checkkrediten kan täcka upp för plötsliga utgifter, trots ett sämre kassaflöde.

När du inte vet hur mycket du behöver låna

Det kan vara en lösning när du inte riktigt vet hur mycket du egentligen behöver låna. Med en checkkredit kan du använda så mycket du behöver samtidigt som du bara behöver betala för det kapital du faktiskt använder.

Så bedömer långivare ditt företag  

Långivare kan ha olika krav på ditt företag för checkkrediter, men de flesta tittar på följande punkter när de bedömer företaget. Detta ligger också till grund för vilken räntesats de väljer att erbjuda om de beviljar en kredit. 

• Lönsamheten – Långivare tittar på finanserna i företaget, såsom kassaflöde, balans- och resultaträkning, företagets intäkter och vinst. Är verksamheten lönsam?
• Företagets ålder – Hur länge företaget varit verksam spelar roll. Väletablerade företag har ofta bättre chanser än nystartade.
• Betalningsanmärkningar – Långivare undersöker också om det finns någon aktiv skuld hos Kronofogden, eller om det har funnits tidigare. Anmärkningar kan göra det svårare att få checkkrediter, speciellt om betalningsanmärkningarna är nya.
• Säkerhet – Om det finns möjligheter till pantsättning av tillgångar såsom inventarier eller fastigheter, kan detta underlätta att bli beviljad kredit samt att få en lägre ränta. Finns ingen säkerhet kan någon i företaget gå i borgen.

I samband med din ansökan hämtar långivaren en kreditupplysning på företaget och eventuella borgensmän. I upplysningen står viktig information om företagets skulder, betalningsanmärkningar, omsättning samt tidigare kreditförfrågningar.

Tips för att öka chanserna att bli beviljad kredit

• Värdera och förbättra din och företagets kreditvärdighet – Innan du ansöker om kredit kan du ta reda på hur status ser ut. Genom att förbättra scoren ökar chanserna att få kredit och dessutom till bättre villkor.
• Förbered underlag – Se till att snabbt kunna plocka fram nödvändiga underlag. Det kan vara företagsregistrering, bokslut och årsredovisningar.
• Jämför erbjudanden – Jämför villkor, kostnader och långivare för att hitta bästa lösningen för ditt företag. Förutom ränta, kan andra avgifter tillkomma som administrationsavgifter samt årliga avgifter för krediten även om den inte används.

Vanliga frågor

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka checkkrediten?

Om företaget inte kan betala tillbaka kan långivaren kräva betalning från den som gått i personlig borgen. Det innebär att företagsägaren själv måste täcka skulden med sina privata medel.

Det är därför viktigt att noga överväga om checkkredit är rätt val och om företaget har kapacitet att hantera kostnaderna.

Hur mycket ränta betalar man för checkkredit?

Räntan för företagskredit varierar mellan olika långivare och beror på företagets ekonomiska situation och kreditvärdighet. Vanligtvis är räntan något högre än för ett vanligt företagslån eftersom krediten är flexibel.

Kan jag få företagskredit om jag har betalningsanmärkningar?

Vissa långivare kan acceptera ett fåtal betalningsanmärkningar, men generellt sett krävs god kreditvärdighet och inga aktiva skulder hos Kronofogden.

Betalningsanmärkningar kan leda till högre krav på ränta eller krav på ytterligare säkerhet, så det kan vara en bra idé att jämföra olika alternativ innan du ansöker.

Hur ansöker jag om checkkredit för enskild firma?

Ansökan om checkkredit kan ofta göras online hos olika långivare. Processen är vanligtvis enkel och kräver att man uppfyller vissa grundläggande krav, som att företaget varit verksamt i minst sex månader och att ägaren har en stabil ekonomi.